Расчёт показателя долговой нагрузкиАлгоритм расчёта показателя долговой нагрузки
Вступившее в действие с 1 октября 2019 года Указание Банка России № 5114-У кроме изменения и уточнения формул расчёта экономических нормативов принесло микрокредитным компаниям довольно значительное новшество в виде расчёта показателя долговой нагрузки. Не претендуя на пересказ всего 19-страничного указания считаем необходимым изложить простыми словами основные тезисы и нюансы этого нововведения.
Этот шаг регулятор предпринял в рамках продолжающейся стратегии усиления защиты прав потребителей микрофинансовых услуг. С этой целью при рассмотрении заявок, сумма которых превышает 10 тысяч рублей, введён обязательный расчёт показателя долговой нагрузки. Так называется отношение суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам и займам заёмщика к величине его среднемесячного дохода.
Банку России потребовалось сделать отдельное приложение к указанию на семи страницах, для того, чтобы как можно более исчерпывающе изложить возможные ситуации, с которыми может столкнуться кредитный менеджер при сборе необходимой информации для расчёта.
В самом общем и упрощённом виде смысл сводится к следующему: при получении заявки на займ суммой от 10 тысяч рублей и более необходимо получить информацию о среднемесячных платежах заявителя, о его среднемесячных доходах и сопоставить их между собой. В случае, если платежи превышают 50% дохода, займ выдать можно, однако, задолженность по нему будет снижать норматив достаточности собственных средств микрокредитной компании.
То есть нет запрета на выдачу займов суммой более 10 тысяч рублей. И даже нет запрета на такую выдачу, если ПДН превышает 50%. Но в целесообразности удовлетворения такой заявки должна задуматься сама микрокредитная компания как минимум по двум причинам: 1) высокий показатель означает повышенный риск просрочки или невозврата задолженности, 2) чем выше будет сумма задолженности по займам, на момент выдачи которых ПДН превышал 50%, тем труднее будет удержать норматив ликвидности (НМКК1) в пределах минимально допустимых значений.
При этом предъявляются требования к достаточной достоверности источников информации о платежах и доходах заявителя. Самыми достоверными источниками считаются отчёты бюро кредитных историй и надлежащим образом заверенные документы кредиторов и других сторонних по отношению к заявителю организаций. При их отсутствии достоверными данными, например о доходах, считаются данные Росстата.
Мы постарались упрощённо, насколько это возможно без потери смысла, изобразить алгоритм расчёта ПДН в наиболее часто встречающихся ситуациях, изобразив его в виде наглядной схемы, приведённой по ссылке ниже.